Título de capitalização: entenda o que é e por que não compensa

Hoje explicaremos por que não colocar seu dinheiro em um título de capitalização, clique aqui e veja todas as informações.

Título de capitalização: entenda o que é e por que não compensa
Saiba porque os títulos de capitalização são uma furada

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Com certeza você já recebeu uma ligação de telemarketing ou uma recomendação do seu gerente para fazer um título de capitalização, certo? A promessa de grandes ganhos com pouco investimento pode parecer muito atrativo no começo, principalmente para aquele que não tem disciplina para guardar dinheiro, mas a realidade é que títulos de capitalização não são tão bons quanto o gerente faz parecer. Hoje explicaremos por que não colocar seu dinheiro em TCs.

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Título de capitalização: entenda o que é e por que não compensa

Na maioria dos casos, você é induzido pelo gerente a “investir” no TC, sem que os detalhes do contrato sejam explicados. Vendas de títulos de capitalização são parte das metas de todo gerente de banco. A verdade é que ou você já entrou nessa por insistência ou já quase entrou.

Capitalização não é poupança

Do jeito que é apresentado, um TC pode parecer um “poupança forçada”, mas ao analisar os números do contrato, vemos que não é bem assim. Hoje a poupança rende cerca de 0,05% ao mês, enquanto o título de capitalização não chega a esse rendimento.

Taxas envolvidas

Todos os títulos de capitalização são feitos de três coisas: capitalização, sorteio e carregamento. O dinheiro aplicado é distribuído entre elas, sendo o carregamento uma forma do banco recuperar os gastos por manter seu dinheiro guardado. Sorteio é o dinheiro utilizado para concorrer aos prêmios oferecidos pelo título. Finalmente, a capitalização é o seu dinheiro que poderá ser resgatado no final.

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Os TCs tem um período mínimo de investimento, isso quer dizer que você precisa pagar um determinado número de meses antes de poder resgatar qualquer valor pago, o que poucos explicam é que você não receberá integralmente o valor depositado caso deseje resgatar o dinheiro antes do prazo final do contrato. É pior do que deixar dinheiro embaixo do colchão, pois lá não há taxas para fazer saque.

Realidade

Fizemos uma simulação com o título de capitalização do banco Itaú PIC 48 com parcelas fixas de R$ 15. Acompanhe a análise dos valores: as taxas de capitalização variam de 10% até 94,77% da parcela, sendo menor nos primeiros meses e maior nos últimos, tenha em mente que esse é o dinheiro que você poderá resgatar no final. A taxa de sorteio é de 1,74%, esse é o dinheiro que você paga para ter a chance de ganhar algum dos prêmios. Por fim ficam as taxas de carregamento que variam de 3,89% a 88,26% ao mês e nada mais são do que taxas de administração que o banco cobra por gerenciar o título.

O retorno

Ao final do prazo você teria pago R$ 720, dos quais R$ 12,53 foram para a taxa de sorteio, R$ 66,99 para taxa de carregamento e R$ 640,48 para capitalização. O cliente tem direito a receber a capitalização corrigida em 0,5% mais taxa referencial, que seria igual a R$ 720. Você receberia o mesmo valor que pagou ou pouquíssima coisa a mais. Se tivesse feito o depósito em uma poupança, com a mesma média de 0,5%, seu dinheiro teria rendido um total de R$ 811,47.

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Veredito

O slogan dos bancos ainda é "uma poupança para quem não consegue poupar", que na realidade é apenas uma forma de segurar seu dinheiro e que não rende nada para você. Caso você não tenha disciplina para poupar, existem outros produtos melhores do que títulos de capitalização como as Letras de Crédito Imobiliário (LCI) ou os Recibos de Depósitos Bancários (RDB), que possuem pouca ou nenhuma liquidez e não podem ser negociados antes do vencimento.

Você já teve algum problema ou já recebeu algum prêmio de algum título de capitalização? Deixe seu comentário aqui.

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