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Consórcio ou financiamento, qual escolher?

Qual a melhor opção para quem precisa de crédito para comprar um carro, consórcio ou financiamento? Veja um comparativo e saiba o que escolher.

Na hora de comprar carro, o que é melhor, consórcio ou financiamento?

Uma dúvida muita frequente que surge na hora de buscar alternativas de crédito para comprar um carro é: qual a melhor opção, consórcio ou financiamento? Para esclarecer as dúvidas, resolvemos escrever um artigo explicando as diferenças entre os dois sistemas de crédito e  comparamos as condições par saber qual o melhor negócio, consórcio ou financiamento.

Comparativo consórcio ou financiamento

Ao comprar um carro, é preciso considerar todas as despesas que terá com ele, e não apenas as parcelas do consórcio ou financiamento. Por isso, é preciso pensar como encaixar esta despesa no seu orçamento global. Para fazermos a comparação, fizemos uma simulação da compra de um carro usado no valor de R$20 mil a ser pago em 60 meses, pensando numa pessoa que ganha 4 salários mínimos por mês.

Simulação de financiamento

Primeiramente, é importante saber que o mercado já não oferece as mesmas facilidades para financiamento de carro. O crédito de financiamento têm sofrido forte retração e se tornou muito mais burocrático. Financiar carro sem entrada, ainda mais usado, é muito difícil e caro. 

Ainda assim, vamos imaginar que este cliente fictício conseguiu o financiamento de carro com uma taxa de 2.5% ao mês. Veja como ficaria a vida financeira dele::

Valor do carro: R$20 mil
Financiamento a 2.50% a.m em 60 meses
60 parcelas de R$ R$647,00
Total de juros: R$18.824,20
Total do financiamento: R$38.824,20

Mas o comprador do carro ganha por mês R$3.152,00, ou seja, 4 salários mínimos. Depois de pagar a parcela do financiamento do carro, sobraria para as demais despesas R$2.505,00. Com esse dinheiro, é preciso pagar combustível, manutenção do carro, IPVA, DPVAT, e seguro (que por se tratar de um carro usado, será mais caro). Então, vamos acrescentar, por mês, um gasto médio de mais R$ 500,00 com o carro. Ou seja, cerca de um terço do salário deste comprador será comprometido só com o carro. E ele ainda precisa pagar as despesas de casa, comer, e quem sabe ainda pagar aluguel. Conclusão: mau negócio!

Simulação de consórcio

Vejamos como ficaria a vida deste cliente, se ela optasse por um consórcio:

Valor da cota: R$20 mil
Condições: 60 meses
Fundo comum 2% a.m (20.000 divido por 60 meses): R$334,00
Taxa de administração 15% pelo período contratado divido por 60 meses: R$50,00
Taxa de fundo de reserva 2% pelo período contratado divido por 60 meses: R$6,70
Total da parcela mensal: R$390,70
Total geral: R$23.442,00
*Os valores da taxa de administração e do fundo de reserva variam de acordo com a entidade financeira.

Com o consórcio, ele faria uma economia real de R$15.382,00 em relação ao que gastaria com o financiamento de carro. É quase o valor de outro veículo.  

É claro que, tendo em vista a situação financeira de uma pessoa que ganha 4 salários mínimos, entre o consórcio ou financiamento, a primeira opção é muito mais indicada. O único porém neste caso é saber se é possível esperar ser contemplado através de um sorteio ou tentar a sorte dando um lance.

Vantagens e desvantagens do consórcio

A grande vantagem do consórcio automóvel, é o fato de não cobrar juros. Embora haja taxas que aumentam o valor final do automóvel, nem se compara com o valor dos juros que fazem o carro sair por praticamente o dobro do preço.

Já a desvantagem, é realmente o fato de ter que esperar ser sorteado, caso o consorciado não tenha uma reserva financeira para tentar antecipar a contemplação com um lance. Por isso, o consórcio funciona muito bem como um tipo de compra programada, uma poupança forçada para quem não tem disciplina financeira e nem pressa para adquirir o bem.

Se você também tinha dúvidas entre o financiamento ou consórcio automóvel e agora resolveu optar pelo consórcio, faça uma simulação e encontre uma oportunidade de mercado adequada para você.

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Redação E-konomista Redação E-konomista

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